Fonctionnement et choix du meilleur PEA

Ouvrir un compte de stock

COVID-19 Informations complémentaires:
Chers lecteurs, vous êtes nombreux à souhaiter ouvrir un compte pour investir en bourse et profiter de la baisse historique des marchés financiers pour acheter des actions à bas prix. Malheureusement, la plupart des courtiers en valeurs mobilières sont débordés. Vous êtes nombreux à nous écrire et à exprimer votre frustration et votre peur de perdre des opportunités. Actuellement (avril), Fortuneo et Boursorama disposent d’une organisation interne efficace pour assurer l’ouverture du PEA. Si tu veux être rapidement opérationnel sur les marchés, Nous vous invitons à utiliser l’un des 2 courtiers suivants:
Boursorama (voir ici pour l’ouverture d’un PEA Boursorama)
Fortuneo (voir ici l’ouverture d’un Fortuneo PEA) avec d’excellents services et prix.

Le Plan d’Epargne en Capital (PEA) est un ensemble fiscal très attractif pouvant accueillir une multitude de titres de sociétés françaises et européennes. Le numéro PEA est limité à 1 par adulte et contribuable. Et la loi PACTE permet désormais aux enfants âgés de 18 à 25 ans liés au domicile fiscal de leurs parents d’avoir un PEA («Young PEA» limité à des versements de 20 000 €). L’ouverture du PEA est réservée aux personnes domiciliées fiscalement en France, donc N’attendez pas un transfert professionnel à l’étranger pour ouvrir un PEA.

La limite de paiement est limitée à 150 000 €. Cependant, le montant de l’encours n’est pas limité. Ainsi, vous pouvez avoir plusieurs millions d’euros dans votre PEA si vous réalisez des plus-values ​​importantes sur les titres détenus en portefeuille.

Le PEA (plutôt que le compte de titres ordinaire, alias CTO) sera préféré pour accueillir tous les produits éligibles dans cette enveloppe. C’est pour des raisons fiscales que nous présentons plus loin dans cet article. Mais le CTO peut être utile pour investir dans des actions américaines (Google, Amazon, Apple, etc.), dans des matières premières, des obligations ou pour des expatriés, par exemple.

De quoi est fait le PEA? 2 poches séparées à l’intérieur du PEA

Plus précisément, un PEA a 2 poches:

  • Un compte espèces. C’est là que vient votre argent lorsque vous effectuez un paiement sur votre PEA. Le compte espèces PEA permet le transit de fonds lors d’opérations d’achat ou de vente, le paiement de dividendes et la perception de commissions pour les ordres exécutés. Il n’y a aucun risque tant que l’argent reste dans cette poche et renvoie 0, car c’est votre argent en attente de l’investissement.
  • Un portefeuille de capitaux, qui abrite les actions et les fonds dans lesquels il a investi. Lorsque vous ouvrez un PEA, le portefeuille est vide jusqu’à ce que vous investissiez. Ce portfolio est aussi appelé «portable» dans le langage courant, il est le cœur du PEA. En pratique, votre portefeuille sera composé de plusieurs « lignes » en fonction de vos investissements. Par exemple, votre portefeuille peut afficher une ligne de x actions LVMH, une ligne de x actions Sanofi, une ligne de x unités d’un fonds commun de placement, une ligne de suivi mondiale, etc.

Par conséquent, il est tout à fait possible de vendre vos actions sans fermer votre PEA, car votre argent quitte le portefeuille PEA pour rejoindre la poche de trésorerie au sein du PEA. Et pour sortir du PEA, il suffit de faire un transfert.

Une grande variété de titres éligibles.

Le PEA vous permet d’organiser directement des actions françaises et européennes (comme Sanofi, LVMH, Total, Vinci, Air Liquide, etc.), mais pas seulement. Il peut également héberger des trackers mondiaux éligibles, ainsi que des fonds avec au moins 75% d’actions européennes.

Le processus d’investissement sur les marchés peut sembler intimidant au premier abord, mais une fois cette appréhension passée, il n’y a plus de difficulté.

Vous pouvez ouvrir un PEA avec un dépôt initial bas, par exemple 100 €, à un bon courtier, par exemple Fortuneo. Une fois le compte ouvert (quelques jours), vous découvrirez l’interface web du courtier. Ensuite, vous pouvez voir les 100 € non investis dans la poche de trésorerie PEA et vous pouvez investir.

Ensuite, vous investissez quand vous le souhaitez en actions. Par exemple, vous souhaitez acheter un tracker mondial, comme le « EWLD ». À ce stade, vous devez comprendre comment passer un bon de commande. Le principe est simple, nous l’expliquons pas à pas.

Comment commander pour acheter des actions?

Voici les principales étapes à suivre pour effectuer un bon de commande (c’est le même principe pour une vente) à Fortuneo:

  • Sélectionnez l’action souhaitée – Tapez le nom de l’action, ou le code ISIN, ou directement « EWLD » dans notre exemple pour le robot d’exploration Lyxor World.
  • Signification : achat.
  • Règles : Cash. L’alternative est SRD (Deferred Settlement Service). Mais on n’en profite pas (SRD), c’est trop risqué.
  • La quantité : Définissez le nombre de titres souhaités. Dans l’exemple de la capture d’écran, j’ai choisi d’acheter 25 EWLD. Le prix est de 16 549 €, une estimation d’environ 413 725 €. Ensuite, je peux le payer (j’ai 500 € dans ma poche PEA).
  • Type de commande pour fixer le prix d’achat : ou achetez le cours proposé  » dans le marché « , votre commande sera exécutée au meilleur prix proposé dans le carnet de commandes (ici 16 546 €). Ou vous pouvez proposer un prix maximum pour lequel vous êtes prêt à payer la part, par exemple 16 €. Dans ce cas, il s’agit d’une commande  » avec cours limité «  : Si ce prix est inférieur au carnet de commandes, vous ne serez pas servi, le prix devra baisser pour que votre demande satisfasse une offre de vente inférieure ou égale à son prix. Ici, nous allons le simplifier avec un ordre de marché.

Assurez-vous que le nombre d’actions souhaitées multiplié par le prix unitaire de l’action ne dépasse pas les liquidités dont vous disposez dans votre compte de trésorerie PEA. En effet, vous devez avoir suffisamment de liquidités sur votre compte espèces pour exécuter la commande et, en général, vous devez avoir au moins 60 € de couverture à tout moment.

Que se passe-t-il après l’exécution de l’ordre?

Une fois la commande exécutée, les frais de la commande sont prélevés (pas de frais tant que la commande n’a pas été exécutée). Voir le tableau ci-dessous: 1,95 € chez Fortuneo pour une commande inférieure à 500 €. vous verrez la « ligne » du tracker apparaître dans votre portefeuille et sa valeur évolue de jour en jour. Cela signifie que pour financer l’achat des 25 EWLD, 413,72 € + 1,95 € seront déduits de la poche de trésorerie de votre PEA; Et dans votre portefeuille PEA, il y aura une nouvelle ligne montrant les 25 EWLD achetés.

Il vous suffit d’ajouter de l’argent à votre PAE par virement bancaire en fonction de vos possibilités et opportunités, pour renforcer vos investissements sur les marchés quand vous le souhaitez par commande. Sachez qu’il vaut mieux investir progressivement, c’est pourquoi nous recommandons la méthode DCA.

Portefeuille Fortuneo

Quel est le meilleur PEA pour vos besoins? La plupart des banques en ligne vous permettent d’ouvrir un PEA, mais sachez qu’il existe également des courtiers spécialisés dans la gestion des PEA et des CTO qui offrent de meilleurs services et prix.

Les critères pour bien choisir son courtier:

  • Une interface simple, fonctionnelle et agréable.
  • Accès aux marchés souhaités.
  • Pas de frais de garde ni d’inactivité.
  • Frais de transaction raisonnables.

Également appelés frais de courtage, les frais de transaction sont des frais facturés par votre courtier lorsque votre ordre a été exécuté. Ils s’appliquent à l’achat et à la vente. Ils dépendent du montant de la commande, alors découvrez quel sera le montant moyen de vos commandes. Plus de 500 €? 2 000 € ou 10 000 €? Certains courtiers sont mieux placés pour les grosses commandes.

Nos coureurs préférés

Nous présentons dans cette comparaison nos 4 coureurs préférés pour le PEA. Société Générale n’apparaît qu’à titre de comparaison: les banques traditionnelles ne sont pas absolument compétitives pour investir en bourse, notamment en raison des frais de repos et des droits de garde.

FORTUNE BOURSORAMA BOURSES DIRECTES BINCK Société générale
Formule Optimal Découverte x x En ligne (frais d’agence pour les commandes x3)
Dépôt minimum à l’ouverture 100 € NC 1 € 1 € NC
Taux d’inactivité Gratuit Gratuit Gratuit Gratuit 13 € / an
Frais de garde Gratuit Gratuit Gratuit Gratuit 4,50 € + 0,30% / ligne / an (minimum 25 € par compte)
Frais pour une commande 1,95 € 1,99 € 0,99 € 2,50 € 0,55%
Commandes entre 500 € et 1000 € 3,90 € 0,60% 1,90 € 2,50 € 0,55%
Commande entre 1k € et 2k € 3,90 € 0,60% 2,90 € 5 € 0,55%
Commande> 2k € 0,20% 0,60% 3,80 € 5 € 0,55%
Commande> 4400 € 0,20% 0,60% 0,09% 5 € 0,55%
Commande> 5k € 0,20% 0,60% 0,09% 7,50 € 0,55%
Commande> 7500 € 0,20% 0,60% 0,09% 10 € 0,45%
Commande de 10 000 € 20 € 60 € 9 € 10 € 45 €
Commande> 10k € 0,20% 0,60% 0,09% 0,10% 0,45%
Nous aimons Banque, service client et 700 fonds 0% Interface très complète Frais peu élevés et 500 fonds 0% L’interface et les 200 fonds 0% Café servi dans les agences
Réactivité à ouvrir un compte lors de la crise COVID-19 *
Découvrez le Fortuneo PEA et profitez des 100 commandes proposées Découvrez le PEA Boursorama
Ouvrir un compte de stock

* *COVID-19 Informations complémentaires:
Chers lecteurs, vous êtes nombreux à souhaiter ouvrir un compte pour investir en bourse et profiter de la baisse historique des marchés financiers pour acheter des actions à bas prix. Malheureusement, la plupart des courtiers en valeurs mobilières sont débordés. Vous êtes nombreux à nous écrire et à exprimer votre frustration et votre peur de perdre des opportunités. Actuellement (avril), Fortuneo et Boursorama disposent d’une organisation interne efficace pour garantir l’ouverture du PEA. Si tu veux être rapidement opérationnel sur les marchés, Nous vous invitons à utiliser l’un des 2 courtiers suivants:
Boursorama (voir ici pour l’ouverture d’un PEA Boursorama)
Fortuneo (voir ici l’ouverture d’un Fortuneo PEA) avec d’excellents services et prix.

Voulez-vous ouvrir (ou transférer) un compte de stock avec l’un de ces courtiers? Sachez que nous avons testé et approuvé ces courtiers, nous sommes clients depuis des années et ils sont d’accord avec nous. compétitif et accessible au grand public. Et ils sont PEA sans restrictions : pas d’obligation de payer régulièrement (hormis le paiement initial) et pas de frais d’inactivité. De plus, il ne vous sera pas demandé d’ouvrir des produits supplémentaires (pas de compte courant ou de brochure par exemple). En plus du CTO que le courtier peut ouvrir automatiquement en même temps que le PEA (il n’y a pas de frais d’inactivité et on peut laisser le CTO à 0 €, donc pas de problème).

Note de Nicolas : D’autres acteurs émergent (XTB, Saxo etc.) mais ils ne semblent pas adaptés au grand public: il n’y a pas de trackers sur Saxo, des interfaces trop complexes, des courtiers à l’étranger, donc ils doivent être déclarés chaque année ou non fournis IFU (Single Tax Print envoyé par le courtier au client pour aider à la déclaration de revenus).

Choisir le meilleur courtier en valeurs mobilières pour vos besoins

Bourse Direct, Fortuneo et Binck sont nos courtiers préférés pour investir en bourse. Comment choisir le meilleur pour vous?

2 écoles pour choisir votre courtier

  • École confort : Aimez-vous tout centraliser dans votre banque? Si vous avez une banque en ligne, vous pouvez y ouvrir un PEA. En effet, les prix des banques en ligne (Fortuneo et Boursorama) sont très corrects, bien qu’un peu plus chers que ceux des meilleurs courtiers en ligne. Vous centralisez ainsi votre compte courant et vos produits d’épargne dans le même établissement. Nous avons une préférence pour Fortuneo (nous expliquerons pourquoi plus tard).
  • École optimisation : Cherchez-vous à optimiser le coût des frais de commande? Dans ce cas, le plus efficace est de se référer à un courtier spécialisé (Bourse Direct ou Binck). Les frais de commande sont les plus compétitifs du marché. Pour plus d’informations, lisez notre comparaison directe Binck VS Bourse. Nous avons une préférence pour Bourse Direct, pour son service client, ses coûts très bas et son interface sobre et intuitive pour les débutants. Malheureusement, en raison de la fermeture, plusieurs lecteurs nous ont dit que ce courtier avait du mal à traiter les demandes d’ouverture de PEA et CTO et qu’il valait mieux se tourner vers Fortuneo ou Boursorama.

Choisir entre Bourse Direct, Binck, Boursorama et Fortuneo: critères qualitatifs

Comme nous l’avons vu dans le tableau ci-dessus, ces 4 courtiers sont excellents et difficiles à décider car ils valident les critères essentiels: accès au marché, pas de frais de garde, frais de transaction raisonnables et interface fonctionnelle. Cela dit, il y a des critères qualitatifs que nous n’avons pas vu se développer dans le tableau. Nous sommes clients de Bourse Direct, Boursorama, Fortuneo et Binck et chacun a ses qualités. Elle dépendra donc, entre autres, de la quantité de vos commandes (voir le tableau) et, si elle est très active, de sa sensibilité au coût des commandes et de sa sensibilité à la facilité d’utilisation de l’interface. Tout cela est unique à tout le monde. Pour resumer :

  • Bourse directe : le plus compétitif en prix. L’interface est simple et efficace. Le service client est disponible pendant de longues périodes (et avec un conseiller dédié): 9 h à 20 h Du lundi au vendredi et le samedi à partir de 11 h à 15 h De plus, c’est l’agent de change qui donne accès à la plus grande variété de trackers. Malheureusement, en raison de la fermeture, plusieurs lecteurs nous ont dit que ce courtier avait du mal à traiter les demandes d’ouverture de PEA et CTO et qu’il valait mieux se tourner vers Fortuneo ou Boursorama.
  • Binck : prix compétitifs et interface « jeune ». Mais le service client a débordé depuis la fin de 2019, entraînant de longs délais d’ouverture (nous sommes conscients de plus de 3 mois pour ouvrir un PEA) et des clients qui ont du mal à accéder au service client. Vous pouvez ouvrir en ligne ou recevoir de la documentation, mais vous devez être patient.
  • Boursorama : solution possible si vous êtes de l’école « confort », avec une interface complète. Mais les coûts sont plus élevés qu’à Fortuneo, quel que soit le nombre de commandes passées.
  • Fortuneo: Des prix plus compétitifs que Boursorama, une interface agréable et une excellente banque avec un service client réactif et efficace (Fortuneo n’est pas seulement un courtier en valeurs mobilières!) Transmet le meilleur compromis prix / interface / service client. Vous pouvez profiter de la combinaison de votre compte courant et de vos produits d’épargne si vous êtes dans l’école « confort ». Le meilleur courtier 100% opérationnel pendant le confinement. Si vous êtes un nouveau client (et ouvrez le PEA avec 1000 € au lieu de 100 €), vous pouvez obtenir un bonus de parrainage de 110 € en demandant notre code de sponsor Fortuneo. Et dans l’ensemble, Fortuneo propose des commandes PEA et des frais de transfert. Ensuite, une fois que vous êtes client, vous pouvez (si vous le souhaitez) demander le compte courant gratuit et la carte bancaire gratuite à Fortuneo.
Fortuneo
Boursorama

Le PEA en management managé

Enfin, tout bien considéré, avez-vous peur de vous commander? Préférez-vous déléguer entièrement à un manager? Par conséquent, le PEA de gestion gérée peut être une solution. Mais gardez à l’esprit que cela a un coût: 1,60% des frais de gestion par an pour Yomoni qui offre la meilleure gestion gérée selon nous..

PEA Yomoni nous a séduits car il n’investit que dans des trackers: des fonds indiciels (en gestion passive) qui surpassent généralement les fonds actifs. De plus, il y a des frais d’administration spécifiques de 0,30% pour les trackers inclus dans les frais de 1,60%. Par conséquent, avec une allocation de suivi exclusive, nous pouvons nous attendre à de meilleures performances à long terme que les autres fonds gérés plus chers, qui sont chargés de fonds actifs.

Gestion du pilote Yomoni

Transférez votre PEA à un courtier plus compétitif pour économiser de l’argent

N’hésitez pas à comparer les coûts entre différents courtiers. Si vous avez déjà un PEA ouvert, il est tout à fait possible de transférer votre PEA vers une autre banque à des tarifs moins chers. En pratique, c’est très simple: vous devez démarrer le processus avec la banque gagnante, qui sera chargée de faire le nécessaire avec la banque perdante. Lors de ce transfert, le PEA conserve ses titres et propriétés, notamment son ancienneté..

En général, la banque perd la gestion des frais de facturation PEA pour le virement (voir la liste de prix de la banque). Mais ces frais de transfert sont souvent remboursés par la banque qui récupère la gestion du PEA (c’est généralement le cas avec Fortuneo).

En termes d’investissements financiers, le PEA est réputé pour être la plus belle niche fiscale française avec l’assurance vie.

Effet boule de neige garanti!

Tout d’abord, je sais que la taxe ne s’applique que si l’argent sort de l’enveloppe PEA : effectuer un virement de votre poche d’argent vers votre compte courant, par exemple. Avant cela, il n’y a rien à déclarer aux impôts, même lorsque vous vendez des actions. Par conséquent, vous pouvez réinvestir 100% de vos gains en capital et dividendes, ce qui entraîne l’effet boule de neige.

Taxes souples à la sortie du PEA

Tout dépend de l’âge de votre PEA lorsque vous retirez votre argent du PEA (par virement bancaire).

Date de départ à la retraite selon l’âge du PEA Impôt sur la rente Cotisations de sécurité sociale Taxe totale
Avant 5 ans 12,8% 17,2% 30%
Plus de 5 ans 0% 17,2% 17,2%

Le même traitement que le compte titres ordinaire (CTO) pour les retraits avant 5 ans du PEA: 30% de taxe fixe. Alors profitez de la niche fiscale PEA: aucun impôt sur le revenu si vous effectuez des retraits après 5 ans de votre PEA!

Les cotisations de sécurité sociale et les impôts ne sont déduits que des gains et uniquement lors des retraits. Par conséquent, pendant toute la durée de vie du PEA, il n’a pas de dividende à déclarer et aucun impôt sur les plus-values ​​lors de sa vente, car les impôts sont prélevés à la sortie de la plus-value. En fait, le PEA est une enveloppe fiscale tout comme l’assurance-vie et vous pouvez la capitaliser sans «frictions fiscales».

Les cotisations à la sécurité sociale (PS) sont différenciées par date d’achèvement, il n’est donc pas nécessaire de clôturer le PEA avant une augmentation du PS. Il vous suffit de corriger les lignes que vous n’aimez plus. Projet de loi de finances 2018 (PLF): maintien de l’application des taux PS historiques (les plus bas) pour les PEA ouverts jusqu’à la fin de 2017.

Loi PACTE: assouplissement des retraits et paiements en PEA

La loi PACTE a introduit un bon assouplissement du PEA en 2019. Par conséquent, dans le PEA pendant 5 ans, nous pouvons désormais effectuer des retraits sans fermer le PEA et toujours pouvoir payer le PEA par la suite (toujours dans la limite de 150 000 € paiements totaux)! D’où l’intérêt de date dans PEA dès que possible, comme pour l’assurance-vie, c’est-à-dire qu’elle doit être ouverte le plus tôt possible, même si ce n’est qu’avec 100 € pour « mûrir » le produit.

Les dividendes sont-ils automatiquement réinvestis ou crédités sur le compte de trésorerie de PEA?

  • Pour les titres directs: les dividendes sont généralement versés sur le compte espèces. Parfois, la société offre la possibilité de récupérer le dividende en espèces ou d’acheter le nombre correspondant de titres (le reste est payé en espèces).
  • Pour les OPCVM et les trackers: cela dépend si l’OPCVM ou le tracker capitalise (C) ou distribue (D).

3 principaux points à retenir sur les dividendes dans le PEA

  • Ce qui est expliqué dans le paragraphe précédent s’applique également au CTO.
  • L’action doit être détenue la veille de la publication pour obtenir le dividende payé quelques jours plus tard, mais le cours de l’action baissera de la même manière (principe des vases de communication). En PEA il n’y a pas d’impact fiscal, mais en CTO il vaut mieux éviter les dividendes (donc privilégier la capitalisation des fonds) car ils sont soumis à l’impôt.
  • Le dividende reçu en PEA est pratique pour permettre à l’investisseur d’utiliser cet argent pour investir dans de nouveaux titres, sans avoir à vendre des actions pour le faire. Il est également utile pour le bénéficiaire: lorsque le PEA a plus de 5 ans, le bénéficiaire peut retirer de l’argent de son PEA de son compte en espèces et le transférer sur son compte courant pour la consommation, sans fermer son PEA.

Le PEA-PME

Vous pouvez également compléter vos moyens d’investissement en bourse en ouvrant le PEA-PME. Le PEA-PME est réservé aux PME européennes. Il prévoit une limite de paiement plus élevée: 75 000 € en PEA-PME, en plus de 150 000 € en PEA.

Nicolas Point : Vous pouvez ouvrir votre PEA dans Boursorama et votre PEA-PME dans Fortuneo (ou vice versa), pour avoir 2 sélections de fonds supplémentaires de 0%.

Portefeuille Fortuneo

Foire aux questions La principale chose à retenir

Comment fonctionne PEA?

Le PEA fonctionne comme une enveloppe à l’intérieur de laquelle les investisseurs peuvent détenir des actions européennes (hors sociétés immobilières SIIC), des fonds contenant 75% des sociétés européennes, ainsi que des trackers et des actions de sociétés non cotées. Dans la pratique, le PEA a une poche « compte espèces » et une poche « portefeuille d’actions », vous pouvez donc acheter et vendre sans quitter le PEA. La particularité du PEA réside dans ses taxes très avantageuses.

Qu’est-ce que le plafond PEA?

La limite maximale de PEA se réfère uniquement aux paiements: l’investisseur peut payer jusqu’à 150 000 euros dans son PEA. En revanche, l’encours n’est pas limité, un investisseur qui génère des plus-values ​​importantes pourrait bien avoir plusieurs millions d’euros dans son PEA. Le numéro PEA est limité à 1 par contribuable principal et domicilié fiscalement en France.

Combien gagne un PEA?

La rentabilité du PEA dépend naturellement de la performance des actions hébergées au sein du PEA. Selon la stratégie mise en œuvre, l’investisseur peut privilégier la recherche de plus-values ​​(en phase de capitalisation) ou la perception de dividendes (en phase de rente). Nous expliquons le comportement à adopter pour investir dans un «bon père» sur le long terme.

Qu’est-ce que la fiscalité PEA?

La taxation du PEA est très avantageuse. Les gains en capital et les dividendes reçus dans l’enveloppe peuvent être librement réinvestis sans impôt. Les cotisations de sécurité sociale et les impôts ne sont déduits des gains et que lorsqu’ils sont retirés du PEA. En cas de retrait après 5 ans de PEA, l’investisseur bénéficie d’un avantage fiscal important puisque seules les cotisations de sécurité sociale sont appliquées sur le résultat (17,2%). En cas de rétractation avant les 5 ans du PEA, l’investisseur ne bénéficie pas des avantages fiscaux, alors l’impôt sur le revenu du capital prédéterminé (30% d’impôt fixe) est appliqué.

Qu’en est-il du SME PEA et du jeune PEA?

Le PEA PME peut compléter le PEA par des versements de 75 000 euros, pour un total de 225 000 euros dans les 2 enveloppes. Mais comme son nom l’indique, l’univers d’investissement se limite aux PME européennes. De plus, les jeunes de 18 à 25 ans liés au fisc de leurs parents peuvent désormais ouvrir le jeune PEA et payer un maximum de 20 000 euros.

Page suivante

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *